Como economizei mais de R$400,00 por ano com apenas uma ligação para o banco

 

Com o surgimento dos bancos digitais muita gente passou a economizar com tarifas bancárias. Porém, ainda existem pessoas que gastam dinheiro com isso, e se você for uma dessas pessoas, leia esse texto para entender como pode se livrar dessas tarifas.

Ainda esses dias fui visitar meu pai e ajudando ele com os pagamentos no aplicativo de um "banco tradicional" pude perceber que ele estava cobrando de meu pai uma taxa de manutenção de conta e anuidade em dois cartões de crédito. Fazendo os cálculos ele gastou nesse ano de 2023 R$400,00 só com tarifas que poderiam ser evitadas.

Liguei para o gerente da conta dele solicitando o cancelamento dessas cobranças, até que foi rápido, meu pai não aceitaria mudar de banco, mas o gerente não precisava saber disso rsrs e hoje em dia é fácil achar na concorrência bancos digitais que não cobram nenhuma taxa de seus clientes.

Percebi que meu pai também paga tudo no débito então desabilitei a função de crédito dos seus cartões e deixei funcionando apenas o débito para evitar que voltem a cobrar anuidade.

Agora se você também fez essas mudanças e economizou esse dinheiro, tenho um desafio para dar mais um passo rumo a geração de sua riqueza, topa encarar ?  Desafio: Transforme o dinheiro gasto com tarifas bancárias em investimento!

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Tem mais alguma sugestão para economizarmos ainda mais? Deixe um comentário!

Desafio: Transforme o dinheiro gasto com tarifas bancárias em investimento!

 

Vou propor a você um desafio:

Sem mudar seus hábitos atuais, sem mexer no dinheiro gasto com a cerveja do happy hour ,

ou a ida ao salão, sem precisar pedir aumento de salário, vamos arranjar dinheiro para começar

a  investir!

Vamos dar outro destino ao dinheiro gasto com suas tarifas bancárias. Você deve transformar

suas tarifas bancárias em investimentos!

E então, gostou da ideia? Aceita o desafio?

Vou explicar exatamente o que você deve fazer. 

Primeiro passo

O primeiro passo é se livrar das tarifas bancárias, mas como?  

A maneira com que fiz isso foi transformando minha conta corrente tradicional em uma conta

digital para acabar com as taxas de manutenção. Hoje é muito fácil ter uma conta digital, se você

ainda paga taxa para ter conta nos bancos tradicionais saiba que pode pedir para trocar apenas

falando com o gerente da sua conta, como fiz com o meu pai ou simplesmente abrindo uma

conta em um dos diversos bancos digitais existentes o Nubank e o Banco Inter são dois dos mais

famosos bancos digitais, por exemplo.

 

Outra ação que você deve tomar é buscar por cartões de crédito sem anuidade. O que eu utilizo é

o cartão Petrobras Visa internationalele não tem taxa de adesão e possui um programa de recompensas, onde os pontos ganhos com

sua utilização podem ser trocados por descontos na fatura ou milhas aéreas, por exemplo.

Agora vamos as contas. Eu não sei quanto você gasta anualmente com tarifas bancárias, então

vou mostrar a você os valores que eu consegui economizar ok? Vamos lá:

• 17,00 reais/mês com a taxa de manutenção da conta corrente em um ano dá R$204,00 
  
• 8,00 reais/mês referente a 1 DOC/mês para meus investimentos, em um ano dá R$96,00 
  
• A anuidade do meu cartão era 6 parcelas de 22,00 reais que totalizando dá R$132,00

Com essas simples medidas eu deixei (na verdade foi meu pai) de gastar por ano o total

de 432,00 reais.

Essa foi a primeira etapa do desafio, poupar o dinheiro das tarifas, vamos a próxima!

Investindo

Agora que você já tem o dinheiro para investir, vou sugerir uma opção de renda fixa (ou seja,

tem data de vencimento determinada), alta liquidez, de  baixo risco e você pode começar a

investir com pouco dinheiro. 

Considerando um iniciante nos investimentos, a minha sugestão é o Tesouro Direto!

Se ainda não conhece essa modalidade de investimento, por favor, visite  o site do Tesouro Direto, nele você irá entender qual título é melhor para o seu perfil, qual a rentabilidade deles, quais os custos de operação envolvidos entre outras informações.

Se quiser saber quais títulos eu recomendo para cada perfil, clique no artigo

Descubra o título público ideal para você.

Para investir no tesouro direto você precisa de um Agente de custódia que é um Banco ou uma

corretora.  Veja as Instituições financeiras habilitadas.

 Novamente eu vou falar da minha escolha pessoal, que foi a corretora Nuinvest por ser bem

avaliada e também por não cobrar taxa de administração.

Custos

Independente do agente de custódia que você escolher,  há uma taxa de custódia da

BMFBOVESPA que em primeiro de Janeiro de 2022 passou a ser de 0,20% ao ano sobre o valor

dos títulos que você comprar. 

Você pode revender seus títulos diariamente, porém o ideal é que espere até o vencimento dos

mesmos para efetuar o resgate.

Veja a incidência do Imposto de Renda sobre os rendimentos:

Até 180 dias (até 6 meses)-> 22%
De 181 até 360 (até 1 ano) ->  20%
De 361 até 720 (até 2 anos) -> 17,5%
Acima de 720 (acima de dois anos) -> 15%

Dicas

Mesmo com esses custos, é importante dizer, que enquanto escrevo esse artigo, o tesouro direto

tem uma rentabilidade bem superior à da poupança. Supondo que você invista 1000 reais,

o custo anual de 0,2% da taxa de custódia será de apenas 2 reais! Faça uma comparação aqui.

Se seguir corretamente o desafio, o dinheiro investido aqui não irá comprometer a sua renda pois

você já o gastava na forma de tarifas bancárias, logo não deve ter problemas em deixar o dinheiro

aplicado até o fim. 

Procure fazer o investimento assim que receber seu salário. Não invista o que sobrar do salário 

pague-se primeiro!

Dúvidas

Se tiver alguma dúvida vá na sessão de perguntas frequentes do tesouro direto, ou me envie um comentário, que eu terei prazer em tentar lhe ajudar.

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Descubra o título público ideal para você

Existem alguns tipos de título públicos a venda no tesouro direto, a depender do cenário econômico do país e também do seu perfil de investidor, sempre  vai existir uma opção melhor, mas eu só posso lhe ajudar com informações sobre cada título, a decisão final é sua. Vou falar aqui apenas dos que eu já investi ou invisto.

Tesouro Direto indexado a Selic

Se você investe na poupança porque prefere  ter segurança para possíveis imprevistos, tenho uma ótima notícia para você. O Tesouro Direto pode ser uma alternativa muito mais interessante, pois sua rentabilidade é muito maior.

Esse título  é o único que se resgatado antes do vencimento não trará problemas de perda de patrimônio. É o mais conservador dos títulos e portanto o mais seguro, porém é também o que possui a menor rentabilidade, ainda assim, atualmente, ele ganha da poupança com folga!

 Como esse título é indexado a  Selic, se ela aumentar o rendimento dessa aplicação aumenta, caso contrário, se ela baixar, sua rentabilidade também irá diminuir.

Ele funciona da seguinte maneira, você compra o título e na data do vencimento do mesmo você recebe o valor investido mais a rentabilidade que é calculada pela variação diária da taxa Selic entre a data da compra e a data do vencimento do título, podendo haver ágio(acréscimo) ou deságio(desconto).  O Banco Central divulga a Selic diária aqui.

Se você quiser se aprofundar para entender como é calculada a rentabilidade deste título, O Leandro Ávila do Clube dos Poupadores escreveu esse artigo bem detalhado:  Tesouro Selic (LFT): Como calcular preço, rentabilidade, VNA, etc.... 

Resumindo, eu aconselho a colocar aqui aquele dinheiro que você quer deixar guardado para emergências.

Tesouro Prefixado

Como o título é prefixado você já sabe exatamente quanto vai ganhar se carregá-lo até a data do seu vencimento, é sempre R$1.000,00 .Quanto mais próximo da data de vencimento mais o preço do título vai subindo e se aproximando de R$ 1.000,00.

 Se você tiver motivos para acreditar que a taxa de juros da economia será menor que a taxa prefixada no título, ou se você se sente mais seguro sabendo exatamente quanto vai receber, ele é uma boa opção para você.  

O risco desse título ocorre quando a taxa de juros da economia sobe e você precisar vender seu título antes do vencimento, pois como a taxa de juros subiu e o valor na data do vencimento é sempre R$1.000,00 para aumentar a rentabilidade do título o valor do mesmo diminui e você acabará tendo que vendê-lo por um valor um pouco menor que o valor pelo qual o comprou.

Tesouro Prefixado com juros semestrais

Funciona como o Tesouro prefixado com a diferença que os rendimentos são pagos a cada seis meses ao invés de receber tudo no dia do vencimento do título.

É indicado para as pessoas que querem  utilizar seus rendimentos para complementar sua renda ao invés de guardar para o futuro. 

Tesouro IPCA

Se você quiser um título para investir pensando no longo prazo,como para sua aposentadoria , por exemplo,  esse é perfeito pois ele tem um diferencial importantíssimo: proteção contra a inflação, já que ele paga juros mais a variação do IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) Calculado mensalmente pelo Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística(IBGE), isso significa garantir o aumento do poder de compra do seu dinheiro. É só você pensar no que você consegue comprar com R$10,00 hoje e o que conseguia comprar há alguns anos atrás.

A inflação é a causa da poupança não ser mais uma boa opção de investimento.  Com a inflação maior do que o rendimento da poupança o seu dinheiro diminui ao invés de aumentar.

Tesouro IPCA com juros semestrais

Funciona como o Tesouro IPCA com a diferença que os rendimentos são pagos a cada seis meses ao invés de receber tudo no dia do vencimento do título.

É indicado para as pessoas que querem  utilizar seus rendimentos para complementar sua renda. 

Observação importante acerca das taxas cobradas no Tesouro Direto

Uma observação que vale para todos os títulos,  é descontado o imposto de renda sobre o rendimento no período, o percentual varia de acordo com o tempo em que você permanece com o título.

• Até 180 dias (até 6 meses)-> 22%

• De 181 até 360 (até 1 ano) ->  20%

• De 361 até 720 (até 2 anos) -> 17,5%

• Acima de 720 (acima de dois anos) -> 15%

Também é cobrado 0,20% ao ano sobre o valor do título é a chamada taxa de custódia da BMFBOVESPA, podem entrar outras taxas se o título for vendido antes do vencimento,  e a depender do seu agente de custódia pode haver também uma taxa de manutenção.(Existem agentes de custódia como a corretora Nuinvest que não cobram taxa de manutenção).

Eu invisto atualmente apenas no Tesouro Selic e Tesouro IPCA e você, qual o seu preferido? Deixe  no comentário.